मूल बातें समझना: एनपीएस बनाम यूपीएस
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) को 2004 में पुरानी पेंशन योजना (ओपीएस) की जगह एक परिभाषित अंशदान योजना के रूप में पेश किया गया था। एनपीएस के तहत, कर्मचारी अपने वेतन का 10% योगदान करते हैं, जबकि सरकार 14% योगदान देती है। इस कोष को सरकारी प्रतिभूतियों, इक्विटी और कॉरपोरेट बॉन्ड के मिश्रण में निवेश किया जाता है, जो म्यूचुअल फंड के समान है। सेवानिवृत्ति के बाद, कोष का 40% वार्षिकी खरीदने के लिए इस्तेमाल किया जाना चाहिए।
दूसरी ओर, एकीकृत पेंशन योजना (UPS) उन कर्मचारियों के लिए पिछले 12 महीनों के औसत वेतन का 50% गारंटीकृत पेंशन प्रदान करती है, जिन्होंने 25 साल या उससे अधिक समय तक सेवा की है। UPS के तहत सरकार का योगदान 18.5% निर्धारित है, जबकि कर्मचारी का योगदान 10% पर बना रहता है। इसके अतिरिक्त, UPS में कम से कम 10 साल तक काम करने वालों के लिए 10,000 रुपये का न्यूनतम मासिक भुगतान शामिल है, साथ ही एकमुश्त सेवानिवृत्ति लाभ भी।
एनपीएस और यूपीएस के बीच मुख्य अंतर
एनपीएस और यूपीएस की तुलना का उदाहरण
तालिका में दिए गए आंकड़े अंतिम प्राप्त वेतन और अन्य कारकों के बारे में उदाहरणात्मक मान्यताओं पर आधारित हैं। वास्तविक परिणाम भिन्न हो सकते हैं। स्रोत: यूटीआई पेंशन फंड.
एकीकृत पेंशन योजना कैसे काम करती है
यूपीएस गारंटीशुदा लाभों के साथ अधिक सुरक्षित सेवानिवृत्ति योजना प्रदान करता है। यहाँ इसका विवरण दिया गया है:
सुनिश्चित पेंशन: कम से कम 25 वर्ष की सेवा वाले कर्मचारियों को उनके औसत मूल वेतन का 50% गारंटीकृत पेंशन मिलेगी।
पारिवारिक पेंशन: किसी कर्मचारी की मृत्यु होने पर, उसके जीवनसाथी को कर्मचारी की पेंशन का 60% पारिवारिक पेंशन मिलेगी।
सुनिश्चित न्यूनतम पेंशन: कम से कम 10 वर्ष की सेवा वाले कर्मचारियों को न्यूनतम 10,000 रुपये प्रति माह पेंशन मिलेगी।
मुद्रास्फीति सूचकांक: सुनिश्चित पेंशन और पारिवारिक पेंशन दोनों को मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित किया जाएगा।
महंगाई राहत: यूपीएस के तहत सेवानिवृत्त कर्मचारियों को महंगाई राहत मिलेगी।
एकमुश्त भुगतान: कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति पर एकमुश्त भुगतान प्राप्त होगा।
यूपीएस पर स्विच करने के लाभ
1. उच्च सरकारी अंशदान: यूपीएस का सबसे महत्वपूर्ण लाभ यह है कि इसमें सरकार का अंशदान 18.5% बढ़ गया है, जबकि एनपीएस में यह 14% है। अंशदान में इस वृद्धि से पेंशन कोष में वृद्धि होने की उम्मीद है, जिससे सेवानिवृत्ति के बाद बेहतर वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होगी।
2. गारंटीकृत पेंशन: यूपीएस सेवा के अंतिम 12 महीनों के दौरान औसत वेतन के 50% के बराबर पेंशन की गारंटी देता है। यह आश्वासन यूपीएस को जोखिम से बचने वाले कर्मचारियों के लिए एक सुरक्षित विकल्प बनाता है, खासकर बाजार में उतार-चढ़ाव को देखते हुए जो एनपीएस निवेश पर रिटर्न को प्रभावित कर सकता है।
3. न्यूनतम भुगतान और एकमुश्त लाभ: कम से कम 10 साल की सेवा वाले कर्मचारियों के लिए, यूपीएस 10,000 रुपये का न्यूनतम मासिक भुगतान प्रदान करता है, जो कम आय वाले कर्मचारियों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है। इसके अतिरिक्त, इस योजना में सेवानिवृत्ति पर एकमुश्त भुगतान शामिल है, जो सेवा की अवधि से जुड़ा हुआ है, जो आगे वित्तीय सहायता प्रदान करता है।
निवेश लचीलापन और बाजार जोखिम
जबकि यूपीएस गारंटीड पेंशन प्रदान करता है, यह बाजार से जुड़े निवेशों के माध्यम से एनपीएस द्वारा दिए जाने वाले उच्च रिटर्न की संभावना को सीमित करता है। एनपीएस के तहत, कर्मचारी विभिन्न निवेश विकल्पों में से चुन सकते हैं, जिसमें सरकारी प्रतिभूतियों में 65% तक, इक्विटी में 15% और शेष कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश करना शामिल है। हालाँकि, ये निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं, और अंतिम पेंशन राशि भिन्न हो सकती है।
इसके विपरीत, यूपीएस कर्मचारियों को बाजार में उतार-चढ़ाव से बचाता है, तथा सेवानिवृत्ति में एक स्थिर और पूर्वानुमानित आय प्रदान करता है। कई लोगों के लिए, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचने वालों के लिए, यह स्थिरता एनपीएस के तहत उच्च रिटर्न की संभावना से अधिक हो सकती है।
क्या यूपीएस एक कदम पीछे है?
कुछ लोग तर्क दे सकते हैं कि यूपीएस एनपीएस के साथ शुरू किए गए बाजार से जुड़े सुधारों से एक कदम पीछे है। हालांकि, यूपीएस एक परिभाषित योगदान योजना के मूल सिद्धांत को बरकरार रखता है, जिसमें न्यूनतम पेंशन सुनिश्चित करने के लिए अतिरिक्त सुरक्षा उपाय हैं। यह पुरानी पेंशन योजना की अप्राप्त देनदारियों पर वापस लौटे बिना, सरकारी कर्मचारियों के बीच गारंटीकृत पेंशन की बढ़ती मांग को भी संबोधित करता है।